Содержание 

 

Введение

 

     Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг.

     К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

     В настоящее время одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений. Данное утверждение вытекает из ряда предпосылок, характеризующих существующее на сегодняшний день положение экономики.

     Во-первых, отношения банков с клиентами  основаны на принципах партнерства.

     Второй  причиной появления новых видов  банковских услуг является конкуренция  между банковскими институтами в условиях рыночных отношений.

     Третьей причиной является развитие новых дорогостоящих банковских технологий.

     Однако, нововведения в банковском бизнесе включают в себя не только технические или технологические разработки, но и внедрение новых форм бизнеса, новых методов работы на рынке, новых товаров и услуг, новых финансовых инструментов. Они характеризуются более высоким технологическим уровнем, более высокими потребительскими качествами товара или услуги по сравнению с предыдущим продуктом. Инновации являются важнейшим фактором стабильности функционирования банков и обеспечивают их экономический рост. 

 

  1. Характеристика банковских инноваций

 
 

     Понятие банковская операция означает процедуру  действий, направленную на решение  определенной задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке и различные другие действия.

     Банковские  операции как действия имеют неосязаемую  форму, и чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, то есть он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

     Реализуемые на рынке новые банковские продукты и услуги в их совокупности представляют собой банковские инновации.

     Итак, как синтетическое понятие банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг — это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли [5, с.304-305].

     Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

• новизна;
• удовлетворение рыночного спроса;
• коммерческая реализуемость.

     Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию банковского  продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно  к внедрению именно новых банковских продуктов:

• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
• любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;
• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым [11].

     Вышеизложенное  позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и так далее, или создают условия для всего вышеперечисленного.

     Инновационный процесс, то есть процесс, связанный  с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

     По  экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

     К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.

 

     Ряд банковских продуктов не имеет четких законодательных регламентации, или запретов и относится к категории «иные сделки».

     Это, прежде всего, сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами.

     Мировая банковская практика выделяет следующие  группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.

     Общие категории банковских инноваций  отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг.

     Сравним некоторые виды новых продуктов  и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

     Виды мировых банковских инноваций представлены в таблице 1.

Таблица 1

Виды банковских инноваций: мировой уровень

 

Продолжение таблицы 1

 

     Отечественный опыт разработки банковских инноваций  опирается на мировую практику и банковское законодательство России.

     Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

     Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности. 
 
 
 
 
 

 

Рисунок 2 - Виды  банковских инноваций: российская практика 

    В целом стратегия разработки и  предложения банковских инноваций основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из этапов, которые представлены на рисунке 3.